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Location
avec option d'achat (LOA) ou crédit classique ?
Chacune de
ces formules a ses avantages et ses inconvénients financiers.
Tout dépend de votre vie en voiture.
La location
longue durée, avec ou sans option d'achat, a de quoi les
faire rêver : possibilité d'avoir un véhicule
neuf tous les deux ou trois ans, un budget sans surprise fixé
par contrat, des mensualités moins élevées
que celles d'un crédit classique...
Mais
tout dépend de l'usage que l'on fait de sa voiture et même
de la philosophie que l'on a développée autour de
l'automobile.
Car
au-delà d'être un produit de consommation, l'auto a pris
dans nos vies une place prépondérante. Il s'agit donc
de savoir si le fait d'être propriétaire a une haute
importance pour soi ou si, au contraire, on est un véritable
phobique de l'entretien.
Si
la LOA est attractive, il reste essentiel d'en connaître la
réglementation, les avantages et les inconvénients.
Alors, avant de sauter le pas et de signer un contrat de location
avec option d'achat plutôt qu'un crédit, il faut en consommateur
avisé, prendre le temps de peser le pour et le contre !
La
location avec option d'achat est un contrat en vertu duquel une
personne loue un véhicule à un organisme financier
pour une période comprise entre 2 et 5 ans. Au terme du contrat,
le locataire a le choix entre acheter sa voiture pour un prix convenu
à l'avance ou la restituer et souscrire un nouveau leasing
pour un véhicule neuf.
Le
déroulement de l'opération de LOA
Schématiquement la location avec option d'achat se déroule
en 3 phases :
* Le consommateur, futur locataire, commence par choisir le véhicule
qu'il désire.
* Puis, l'organisme de crédit achète ce véhicule
et le loue à son client pendant une durée déterminée
(généralement comprise entre 3 et 5 ans).
* Enfin, le locataire, après une certaine période
d'utilisation, peut décider d'acquérir le véhicule
loué à un prix souvent faible.
A défaut
d'achat, il doit, en fin de contrat, rendre la voiture en bon
état à l'organisme loueur qui, le cas échéant,
lui restituera le dépôt de garantie, déduction
faite des éventuels frais de remise en état.
Le
dépôt de garantie
L'organisme
de crédit peut exiger qu'à la signature du contrat,
le locataire lui verse un dépôt de garantie. Ce dépôt
ne peut être supérieur à 15% de la valeur
totale du véhicule. Dans la plupart des cas, il est égal
au montant de l'option d'achat et sera donc conservé par
l'organisme loueur si le locataire achète l'automobile...
Les
loyers
Les
loyers sont versés par mois ou par trimestre, en général
sur une période de 2 à 5 ans. Ils peuvent être
constants, progressifs ou dégressifs, mais leur montant est
souvent fonction de la dépréciation du bien. Ce montant
sera d'autant plus faible que le locataire aura été
obligé de verser un dépôt de garantie et/ou
un premier loyer important pouvant représenter jusqu'à
35% du prix total du véhicule. Certains contrats envisagent
au contraire, un versement différé qui permet de ne
pas verser de loyer avant un certain délai (en principe 3
à 12 mois).
Attention,
à ces loyers peuvent s'ajouter des surtaxes au kilomètre
si vous excédez la limite de kilométrage annuel prévue
par le contrat.
L'option d'achat
Il est parfois
possible d'acheter le véhicule avant la fin du contrat, dès
le 12ème mois. Mais la plupart des organismes loueurs n'octroient
d'option d'achat au locataire qu'à la fin du contrat. Son
montant est déterminé à l'avance par le contrat.
Afin que le locataire n'ait rien à débourser en fin
du contrat pour conserver le véhicule, le prix d'achat correspond
en général au montant du dépôt de garantie.
Acheter
ou louer sa voiture : quel est votre profil ?
Acheter
ou louer sa voiture relève en grande partie d'un choix de mode
de vie.
Pour savoir si vous êtes plutôt un acheteur ou plutôt
un locataire, une petite introspection est nécessaire.
Est-ce
important pour vous de conduire une voiture neuve ?
Si vous éprouvez le besoin de changer de véhicule tous
les deux ou trois ans, la location devrait vous satisfaire, mais cela
a un coût.
Est-ce fondamental pour vous d'être propriétaire de votre
voiture ?
En cas d'achat à crédit, vous devenez immédiatement
propriétaire de votre voiture. Avec la location, même
si elle prévoit une option d'achat, le véhicule ne vous
appartient pas pendant la durée du contrat. Preuve en est,
la carte grise est au nom du bailleur.
Etes-vous
un gros rouleur ?
Le leasing
est particulièrement intéressant pour les grands utilisateurs
de voitures, tels les sociétés, les travailleurs indépendants
et les professions libérales. Elle l'est moins pour les particuliers.
Etes-vous
plutôt "essence" ou "diesel" ?
Il est essentiel
de répondre à cette question, car les contrats de
location avec option d'achat contiennent une clause de kilométrage
annuel maximal dont le dépassement est facturé. Or,
ce kilométrage maximal varie suivant le type de carburant
utilisé. Le plus souvent, il est d'environ 20 000 km pour
une voiture à essence et de 30 000 km pour un diesel.
Etes-vous
prêt à suivre un calendrier précis d'entretien
?
Si vous êtes
libre d'entretenir ou non une voiture que vous avez achetée,
il en va tout autrement dans le cadre d'une LOA. Le locataire est
en effet obligé, par le contrat, d'entretenir régulièrement
la voiture louée.
La
location présente des avantages mais aussi des inconvénients.
Idem pour le crédit. Voici quelques points de comparaison.
Achat à crédit Location avec option d'achat des constructeurs
Avantages
* Vous êtes immédiatement propriétaire.
* Vous roulez autant que vous voulez.
* Le remboursement anticipé du crédit ne coûte
rien.
* Pas d'obligation d'entretien.
* Vous êtes libre de personnaliser le véhicule.
* Vous choisissez la nature de votre assurance.
* Vous disposez d'une voiture récente tous les 3 ans.
* Les loyers peuvent être plus faibles que les échéances
d'un crédit.
* En général, la garantie du constructeur joue tout
le temps de la location.
* Le véhicule n'est pas saisissable par vos créanciers.
Inconvénients
* Les mensualités sont souvent plus élevées.
* Il faut verser un acompte.
* La garantie du constructeur est souvent plus courte que le crédit.
* Votre voiture est saisissable par vos créanciers.
* Le coût global du leasing est plus élevé
que celui du crédit classique.
* Locataire, vous ne pouvez revendre l'auto.
* Vous devez parfois verser un dépôt de garantie
et/ou un premier loyer important.
* Vous devez souscrire une assurance tout risque au nom de l'organisme
loueur.
* L'entretien est obligatoire.
* Vous devez restituer le véhicule en bon état.
* Il est prévu un kilométrage annuel maxima. Son
dépassement est facturé.
* Vous ne pouvez personnaliser le véhicule.
* Des indemnités de retard importantes sont dues en cas
d'impayés.
* Si le contrat est rompu avant la date prévue, vous payez
une pénalité conséquente.
L'automobiliste
peut souscrire une location avec option d'achat auprès d'un
établissement financier ou d'un constructeur. Mais cette formule
entaîne un surcoût. Pour savoir s'il est acceptable, plusieurs
éléments sont à prendre en compte, voire à
négocier.
Les
critères de base
Cinq éléments primordiaux vous indiqueront quelle est
la meilleure solution pour votre porte-monnaie :
* l'apport initial demandé ;
* le taux de crédit (servez-vous du taux effectif global ou
TEG) ;
* le montant des loyers ;
* le montant de la reprise ;
* le coût de l'entretien obligatoire.
Les
critères complémentaires
Vous pouvez affiner la comparaison en ajoutant les frais suivants
:
* l'assurance ;
* l'extension de la garantie ;
* la carte grise ;
* le kilométrage maximal prévu.
Ces
postes varient selon votre situation géographique, mais également
selon le contrat de location souscrit. Ils sont parfois inclus, parfois
exclus.
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